ادعا می کند که Crypto در شمول مالی می کند مشکوک است

استدلال های طرفداران مبنی بر اینکه ارزهای رمزنگاری دسترسی به خدمات مالی را بهبود می بخشند ، فاقد شواهد هستند.

نویسندگان

الکس فردمن

تماس رسانه ای

جولیا کوسیک

معاون رئیس جمهور ، ارتباطات

امور دولتی

مادلین چوپان

مدیر ، امور فدرال

اما لوفگرن

مدیر دانشیار ، امور ایالتی و دولت محلی

مردم در یک کیوسک پاپ آپ برای Robinhood در امتداد وال استریت در 29 ژوئیه 2021 ، در شهر نیویورک ، در صف تی شرت ها صبر می کنند.(گتی/اسپنسر پلات)

صنعت cryptocurrency اخیراً در فروش محصولات خود به عموم به طور فزاینده ای جسورانه تر شده است. تبلیغات تلویزیونی چشمک زن ، تاییدیه های مشهور مشهور و تغییر نام در عرصه های ورزشی فقط نمونه هایی از افزایش رشد صنعت را ارائه می دهد. یکی از عناصر قابل توجه این مدافع ، ادعاهای رهبران صنعت است که رشد دارایی های رمزنگاری با ارائه دسترسی آسان تر و ارزان تر به خدمات مالی-مانند جمع آوری پس انداز ، اعتبار و پرداخت-پرداخت ، باعث تقویت مالی می شود. مواردی که توسط صنعت خدمات مالی سنتی ارائه شده است.

افزایش شمول مالی یک هدف ستودنی است. اما این ایده که Crypto می تواند به طور قابل توجهی ورود مالی در ایالات متحده را گسترش دهد ، مورد بررسی قرار نمی گیرد. هیچ مدرک سیستماتیک وجود ندارد مبنی بر اینکه معاملات رمزنگاری نسبت به معاملات مالی سنتی ارزان تر است ، و دارایی های رمزنگاری هنوز هم در درجه اول برای گمانه زنی ها به جای پرداخت استفاده می شوند. هدف اساسی شمول مالی بهبود بهزیستی کلی اقتصادی افراد کم درآمد و ترغیب مردم به استفاده از چک های سخت و پس انداز خود برای خرید دارایی های بسیار پرخطر می تواند برعکس باشد.

تجارت دارایی های رمزنگاری از فناوری جدیدی استفاده می کند که ممکن است در سیستم های منسوخ بهبود یابد و در صورت تنظیم صحیح تأثیر مثبتی بر اقتصاد داشته باشد. با این وجود نگرانی های قابل توجهی در مورد ثبات مالی ، نوسانات ، دستکاری در بازار ، کلاهبرداری و امور مالی غیرقانونی وجود دارد. این خطرات را باید در هر بحثی در مورد اینکه آیا دارایی های رمزنگاری می توانند هدف ورود مالی را تقویت کنند ، در نظر گرفته شود.

در حالی که این ادعا که Crypto از شمول مالی پشتیبانی می کند ممکن است در موارد خاص صادق باشد - در واقع ، برخی از معاملات رمزنگاری ممکن است ارزان باشد ، به همان اندازه که ممکن است برخی از نقل و انتقالات سنتی پول بسیار گران باشد - لزوماً برای کل صنعت وجود ندارد. مدافعان باید از استفاده از این نکات صحبت کردن متوقف شوند ، مگر اینکه و تا زمانی که معاملات رمزنگاری به طور اثبات به اهداف ورود مالی برسند.

همچنین ببینید

کنگره نباید برای دارایی های رمزنگاری شده قانونی را فراهم کند

کنگره نباید برای دارایی های رمزنگاری شده قانونی را فراهم کند

تعریف و پرداختن به شمول مالی

شمول مالی به عنوان دسترسی به محصولات و خدمات مالی ، مانند پرداخت ، پس انداز و اعتبار ، تعریف می شود که "به روشی مسئول و پایدار تحویل داده می شوند."شمول مالی به طور معمول با درصد جمعیت جامعه که به حساب بانکی دسترسی دارند ، اندازه گیری می شود. افرادی که فاقد دسترسی به هرگونه خدمات مالی هستند ، "بی پناه" در نظر گرفته می شوند و حدود 6 درصد از جمعیت ایالات متحده را تشکیل می دهند و به طور نامتناسب متشکل از افراد رنگی هستند. در همین حال ، افرادی که یک حساب بانکی دارند اما به خدمات مالی جایگزین مانند وام پرداخت روز متکی هستند ، "تحت کنترل" در نظر گرفته می شوند و حدود 16 درصد از جمعیت ایالات متحده را تشکیل می دهند.

مانع اصلی این افراد هزینه است: هزینه های حساب بانکی ، به ویژه هزینه های اضافه برداشت ، می تواند برای افراد کم درآمد ممنوع باشد. علاوه بر این ، ماهیت دست و پا گیر سیستم پرداخت ایالات متحده ، که در آن معاملات معمولاً چند روز طول می کشد تا پاکسازی شود و چک ها می توانند تا شش روز طول بکشد ، یک مانع مهم برای افرادی است که برای پرداخت چک و نیاز به دسترسی به پول نقد نیاز دارند. به سرعت برای تأمین هزینه های اساسی زندگی.

شمول مالی به طور معمول به کاهش دسترسی به خدمات مالی ایمن ، به کاهش جمعیت های بدون بانک و کمکی اشاره دارد. اما این یک هدف گسترده تر نیز فراتر از دسترسی به یک حساب بانکی است: گسترش دسترسی به خدمات مالی باید به کاهش فقر کمک کند و با امکان ایجاد پس انداز ، انجام معاملات مالی با هزینه های پایین تر ، به رفاه و رفاه کلی افراد ناپایدار بهبود یابد. آماده سازی بهتر برای خطرات مالی آینده.

رد ادعاها مبنی بر اینکه رمزنگاری در شمول مالی تقویت می کند

ادعاهای طرفداران مبنی بر اینکه دارایی های رمزنگاری می توانند درج مالی را تقویت کنند ، معمولاً چندین نکته را شامل می شود ، از جمله اینکه رمزنگاری آسانتر از خدمات مالی سنتی است زیرا فقط نیاز به داشتن اینترنت و دستگاه دارد. این دارایی های رمزنگاری می توانند بدون نیاز به حساب بانکی ، به جمع آوری پس انداز کمک کنند. این دارایی های رمزنگاری می توانند به بدون پرداخت هزینه های پرداختی راحت تر از استفاده از خدمات مالی موجود کمک کنند. و این دارایی های رمزنگاری می توانند بدون نیاز به واسطه های سنتی مانند بانک ها ، پول خود را سرمایه گذاری کنند.

این ادعاها برجسته تر شده است زیرا کنگره به طور فزاینده ای علاقه مند به تهیه قوانین جدید برای رسیدگی به دارایی های رمزنگاری شده است و از آنجا که تنظیم کننده های فدرال تلاش های خود را برای استفاده از مقامات موجود برای سرکوب فعالیت های غیرقانونی و محافظت از سرمایه گذاران افزایش داده اند. در جلسات اخیر کنگره و جاهای دیگر ، رهبران صنعت و قانونگذاران از بسیاری از این نکات صحبت استفاده کرده اند. به نظر می رسد زیرنویس این ادعاها دلالت بر این است که مقررات قوی تر باعث کاهش پتانسیل ورود مالی می شود.

این لفاظی در مورد چندین مورد غیر منطقی است.

اول ، حتی اگر هزینه های نقل و انتقالات پول و حساب های بانکی می تواند زیاد باشد ، هزینه دارایی رمزنگاری اغلب حتی بیشتر است. شبکه های Crypto هزینه های معامله را پرداخت می کنند ، اغلب با نرخ شیب دار. نکته قابل توجه ، هزینه های گاز به اصطلاح در blockchain Ethereum که به طور گسترده استفاده می شود ، حتی برای معاملات کوچک نیز می تواند بسیار زیاد باشد. شرکتهای سرمایه گذاری اخیر مانند قانون اساسی DDAO - که در آن سازمان دهندگان میلیون ها دلار در تلاش ناموفق برای خرید نسخه ای از قانون اساسی جمع آوری کرده اند اما پس از آن تلاش کردند تا در حالی که انجام می دهند ، بودجه را به سرمایه گذاران برگردانند و هزینه های بالایی را جمع کنند - هر دو نشان می دهد که هر دو سریع می توانند هزینه های خود را جمع کنندو چنین هزینه هایی به احتمال زیاد به کوچکترین سرمایه گذاران آسیب می رساند.

دوم ، ماهیت ذاتاً سوداگرانه دارایی های رمزنگاری با هدف شمول مالی مغایرت دارد. دارایی های رمزنگاری هنوز یک نوع سرمایه گذاری به ویژه ریسک پذیر هستند و حمایت از مصرف کننده بسیار آرام است. مشکلات خوب مستند در بازارهای رمزنگاری ، مانند نوسانات قیمت ، تصادفات ، کلاهبرداری ، دستکاری در بازار ، "فرش کشیده" و سرقت آشکار ، در مورد ادعاهای طرفداران شک و تردید می کند که دارایی های رمزنگاری می توانند به سرمایه گذاری بی خطر خود کمک کنند ، به خصوص که کمافراد با درآمد می توانند در صورت بروز بحران مالی مربوط به رمزنگاری ، در معرض خطر از دست دادن پول خود باشند. تمام سرمایه گذاری ها حاکی از برخی ریسک است ، اما خطرات ناشی از بازارهای رمزنگاری به ویژه زیاد است. حتی stablecoins - دارایی هایی که از لحاظ فنی برای حفظ یک ارزش پایدار طراحی شده اند - در حال حاضر خطرات قابل توجهی سیستمیک را ایجاد می کنند ، کاملاً فاقد حمایت از مصرف کننده فراتر از وعده های صادرکنندگان هستند و به سختی ، اگر اصلاً برای پرداخت های عادی در حال حاضر استفاده شود.

ماهیت ذاتاً سوداگرانه دارایی های رمزنگاری با هدف شمول مالی مغایرت دارد.

سوم ، افراد هنوز هم به طور معمول به یک حساب بانکی برای استفاده از دارایی های رمزنگاری نیاز دارند. به منظور خرید رمزنگاری در مبادله معتبر ، مشتریان باید وجوه را در یک حساب آنلاین از کارت بدهی یا حساب بانکی واریز کنند. به همین ترتیب ، از آنجا که دارایی های رمزنگاری نمی توانند به طور گسترده ای برای پرداخت استفاده شوند ، هنگامی که دارندگان باید رمزنگاری خود را به صورت نقدی بفروشند ، معمولاً به یک حساب بانکی نیاز دارند تا پول نقد دریافت شده از فروش را واریز کنند. در حالی که درست است که تجارت دارایی های رمزنگاری شده از نظر فنی فقط به دسترسی به اینترنت و یک دستگاه نیاز دارد ، در مورد داشتن یک حساب بانکی نیز می توان گفت - و تحقیقات نشان داده است که عدم دسترسی به اینترنت به خودی خود احتمال عدم وجود و خارج از سیستم مالی را افزایش می دهد.

سرانجام ، دارایی های رمزنگاری اساساً مشکلی را که ورود مالی به دنبال حل آن است برطرف نمی کند. هدف شمول مالی چیزی بیش از معاملات مالی آسان تر و در دسترس تر است. این اطمینان حاصل می کند که افراد و خانوارها ثبات مالی و بهزیستی اقتصادی بهتری دارند. دارایی های رمزنگاری از یک فناوری جدید استفاده می کنند که می تواند فرآیندهای قدیمی را کارآمدتر کند ، اما هیچ مدرکی وجود ندارد که آنها نابرابری درآمد را کاهش دهند یا پول بیشتری را در جیب افراد قرار دهند. Crypto به سادگی روش جدیدی را برای افراد برای معامله و گمانه زنی با پولی که قبلاً دارند ارائه می دهد.

نتیجه

همانطور که سناتور شرود براون (D-OH) اخیراً اظهار داشت: "اجازه دادن به افراد بیشتری برای به دست آوردن پول خود در سرمایه گذاری های خطرناک و سوداگرانه ، نوع ورود مالی مورد نیاز ما نیست. این کار برای کمک به آمریکایی هایی که به کار خود در کار ساعتی که چک های خود را در بانک نمی گذارند به دلیل هزینه های سوءاستفاده ، کاری نمی کند. "

حداقل امروزه دارایی های رمزنگاری شده به زبان شمول مالی ، حداقل امروز ، آرزو می کند. در حالی که Crypto ممکن است به عنوان روشی آسانتر و ارزان تر برای انجام نقل و انتقالات بین المللی پول و حمایت از شمول مالی در خارج از کشور ، این امر به معنای لزوماً به معنای آن نیست که این امر باعث تقویت ورود مالی در خانه شود. قانونگذاران - به ویژه کسانی که واقعاً علاقه مند به اهداف پشتوانه مالی هستند - باید مراقب باشند که از این لفاظی استفاده کنند تا اینکه صنعت بتواند ثابت کند که در واقع بهتر از صنعت خدمات مالی سنتی است.

اجازه دادن به افراد بیشتری برای به دام انداختن پول خود در سرمایه گذاری های خطرناک و سوداگرانه ، نوع ورود مالی مورد نیاز ما نیست. سناتور شرود براون (D-OH)

در این میان ، روش های دیگری نیز وجود دارد که سیاست گذاران می توانند به طور معناداری گنجاندن مالی را افزایش دهند. کنگره می تواند قوانینی را که توانایی بانک ها را برای پرداخت هزینه های اضافه برداشت و اصلاح قوانین موجود برای نیاز به پول بیشتر در سپرده ها در دسترس قرار می دهد ، تصویب کند و دو موانع اصلی را برای جمعیت های بدون بانک و کم هزینه کاهش دهد. کنگره همچنین می تواند از طریق سرویس پستی ایالات متحده ، سیستم بانکداری کم هزینه را ایجاد کند. سرانجام ، بانک های بزرگ باید تشویق شوند که حساب های کم هزینه ای را ارائه دهند-که بسیاری از آنها قبلاً انجام می دهند.

این تغییرات سیاست احتمالاً تأثیر ملموس تری در افزایش گنجاندن مالی خواهد داشت تا اینکه به سادگی اجازه دهید بازارهای رمزنگاری گسترش یابد.

مواضع پیشرفت آمریکا و کارشناسان سیاست ما مستقل هستند و یافته ها و نتیجه گیری های ارائه شده تنها پیشرفت های آمریکا است. لیست کاملی از هواداران در اینجا موجود است. پیشرفت آمریکا دوست دارد بسیاری از هواداران سخاوتمند را که کار ما را ممکن می سازند تصدیق کنند.

نویسندگان

الکس فردمن

تاد فیلیپس

مدیر ، مقررات مالی و مدیریت شرکت ها

شما همچنین ممکن است دوست داشته باشید

فدرال رزرو باید بر بانکهای خارجی مانند همتایان آمریکایی خود در اخبار نظارت کند

فدرال رزرو باید بر بانکهای خارجی مانند همتایان آمریکایی خود نظارت کند

5 واقعیت کمی شناخته شده در مورد مالیات و نابرابری در آمریکا

5 واقعیت کمی در مورد مالیات و نابرابری در آمریکا

یک برنامه اقدام برای گزارش تنظیم کننده های بانک

یک برنامه اقدام برای تنظیم کننده های بانک

کنگره نباید گزارش های قانونی را برای گزارش دارایی های رمزنگاری ارائه دهد