آیا بهبود سواد مالی منجر به تصمیمات بهتر می شود؟

همه ما در زندگی روزمره خود تصمیمات مالی می گیریم ، چه بزرگ و چه کوچک. اما آشنا بودن لزوماً ما را در این زمینه متخصص نمی کند. واقعیت موضوع این است که مدیریت پول شما و تصمیم گیری های مالی سالم دشوار است. تصمیم گیری مالی یک جانور پیچیده است و درک کامل از آن ممکن است بسیار بیشتر از آشنایی باشد.

بررسی سواد مالی

علوم رفتاری ، دموکراتیک

ما هر روز 35000 تصمیم می گیریم ، غالباً در محیط هایی که منجر به انتخاب صدا نمی شوند.

در TDL ، ما با سازمانهایی در بخش های دولتی و خصوصی-از راه اندازی های جدید ، گرفته تا دولت ها ، تا بازیکنانی مانند بنیاد گیتس-به تصمیم گیری Debias و ایجاد نتایج بهتر برای همه همکاری می کنیم.

بیایید با اندازه گیری دانش شما در یکی از زمینه های مهم تصمیم گیری مالی شروع کنیم. آیا فکر می کنید بیانیه زیر صحیح یا نادرست است: "خرید یک سهام شرکت واحد معمولاً بازده ایمن تری نسبت به صندوق متقابل سهام فراهم می کند."

اگر گفتید سهام مجرد از صندوق متقابل خطرناک تر است ، درست خواهید بود. اگر گفتید که نمی دانید یا سهام واحد از صندوق متقابل ایمن تر است ، تنها نیستید. تنها 52 ٪ از پاسخ دهندگان از نمونه نماینده ایالات متحده پاسخ صحیحی به این سؤال دادند در حالی که 34 ٪ از آنها اظهار داشتند که جواب را نمی دانند.

این یافته منحصر به ایالات متحده نیست. اگرچه در درصد شرکت کنندگان که به درستی در سراسر کشورها به این سؤال پاسخ داده اند ، تغییرات زیادی وجود دارد ، اما درصد پایین پاسخ های صحیح پایدار است. تنها 14 ٪ از رومانیایی ها ، 39. 5 ٪ از ژاپنی ها و 52 ٪ هلندی ها به درستی به این سؤال پاسخ دادند. درصد پاسخ های صحیح حتی برای سوئدی ها 68 ٪ بود. این کم است با توجه به اینکه سوئد به عنوان یکی از کشورهای با ارزش مالی در نظر گرفته می شود. الگویی که در اینجا مشاهده می کنیم منحصر به سوالات مربوط به ریسک نیست. به نظر می رسد شرکت کنندگان در مورد سایر موضوعات مالی مانند نرخ بهره و تورم نیز نمی دانند.

نتیجه گیری حاصل از این مطالعات (1) سواد مالی ، "توانایی استفاده از دانش و مهارت برای مدیریت مؤثر منابع مالی فرد برای امنیت مالی زندگی" است ، در سراسر جهان کم است و (2) سواد مالی باید در آن بهبود یابدبه منظور ارتقاء تصمیم گیری بهینه مالی.

علوم رفتاری ، دموکراتیک

ما هر روز 35000 تصمیم می گیریم ، غالباً در محیط هایی که منجر به انتخاب صدا نمی شوند.

در TDL ، ما با سازمانهایی در بخش های دولتی و خصوصی-از راه اندازی های جدید ، گرفته تا دولت ها ، تا بازیکنانی مانند بنیاد گیتس-به تصمیم گیری Debias و ایجاد نتایج بهتر برای همه همکاری می کنیم.

بهبود سواد مالی چقدر مهم است؟

تمایل به پذیرش سواد مالی افزایش یافته به عنوان راه حل تصمیمات مالی بهینه است ، اما آیا باید خیلی سریع تأکید کنیم تا در بهبود سواد مالی تأکید کنیم؟برای یک ثانیه در مورد نتیجه گیری شماره 2 فکر کنید. آیا واقعاً لازم است سواد مالی برای تصمیمات بتی بهبود یابد؟این استدلال می تواند مطرح شود که افزایش سواد مالی از طریق آموزش ممکن است برای تصمیم گیری بهتر لازم نباشد. اگر در مورد مباحث مالی چیز زیادی نمی دانید ، دریافت آموزش تنها راهی برای بهبود تصمیمات شما نیست. شما می توانید یک مشاور مالی استخدام کنید یا می توانید با دوستی که در موضوعات مالی صلاحیت دارد مشورت کنید.

دوم ، مشخص نیست که افزایش سواد مالی برای تصمیم گیری بهتر کافی است. مداخله می تواند در افزایش سواد مالی کاملاً مؤثر باشد. اما این ممکن است باعث بهبود رفتار مالی به روش مورد نظر یا حتی بدتر شود ، ممکن است بر منفی آن تأثیر بگذارد. از این گذشته ، قماربازان می دانند که شانس همیشه به نفع خانه است ، اما این امر مانع از این نمی شود که آنها می توانند یک استثناء از این قانون باشند.

با نگاهی به تحقیقات پشت سواد مالی

آیا بهبود سواد مالی برای بهبود تصمیمات مالی لازم است یا ممکن است ارتباط ساده کافی باشد؟

در یک آزمایشگاه ، Ambuehl ، Beheim ، Ersoy و Harris (2017) نشان دادند که آموزش مالی ممکن است برای تصمیم گیری های بهتر مالی لازم نباشد. در این آزمایش ، شرکت کنندگان ابتدا به مجموعه ای از سؤالات مورد علاقه مرکب به خودی خود پاسخ می دهند. سپس ، یک گروه از شرکت کنندگان ، بیایید آنها را "گروه ارتباطی" بنامیم ، به طور تصادفی با یکدیگر جفت می شوند. آنها بحث می کنند که چگونه می توانند به مجموعه ای از سؤالات علاقه مند پاسخ دهند. این زوج ها به همان اندازه که می خواهند در مورد مشکلات بحث می کنند اما به طور مشترک به سؤالات پاسخ نمی دهند. گروه دیگری از شرکت کنندگان ، "گروه تأمل" ، همان سؤالات را دریافت می کنند. آنها در پاسخ به این سؤالات به خودی خود کار می کنند. به خاطر داشته باشید که به هیچ یک از این گروه ها آموزش مالی داده نشده است. پس از آن ، ارتباطات/تأمل ، شرکت کنندگان دوباره به صورت جداگانه به برخی از سؤالات علاقه مرکب پاسخ می دهند.

گروه های ارتباطی بهتر از گروه تأمل عمل کردند. این شواهدی برای این است که آموزش مالی ممکن است همیشه برای دستیابی به تصمیم گیری مالی بهتر لازم نباشد. ارتباطات ممکن است فقط کافی باشد. علاوه بر این ، جفت هایی که در آن هر دو طرف در حال تلاش بیشتر از ارتباطات هستند. این نشان دهنده اهمیت ارتباطات است.

اگر بهبود سواد مالی برای بهبود تصمیمات مالی ضروری نیست ، آیا حداقل کافی است؟

در مقاله دیگری که به بررسی این موضوع می پردازد ، Ambuehl ، Beheim و Lusardi (2017) نشان می دهد که یک مداخله آموزش مالی در افزایش سواد مالی مؤثر است اما به طور متوسط به مردم کمک نمی کند تا تصمیمات بهتری بگیرند. در آزمایش آزمایشگاه خود ، برخی از شرکت کنندگان یک ماژول آموزش و پرورش را با علاقه مرکب دریافت می کنند. بیایید این گروه را "گروه آموزش" بنامیم. ماژول آموزش شامل هر دو قانون شست در مورد چگونگی انجام محاسبات علاقه مرکب و لفاظی های انگیزشی مانند نقل قول معروف انیشتین از "علاقه مرکب مهمترین نیروی در جهان است". سایر شرکت کنندگان یک ماژول آموزش و پرورش را در مورد موضوع بی ربط دریافت کردند. این "گروه بدون آموزش" است. پس از ماژول ها ، شرکت کنندگان برخی از تصمیمات مربوط به علاقه مرکب را اتخاذ می کنند. سپس ، آنها همچنین به برخی از سؤالات سواد مالی پاسخ می دهند. محققان دریافتند که برخی از اعضای گروه آموزش و پرورش به دلیل محتوای اساسی ماژول آموزش ، نسبت به سؤالات سواد مالی نسبت به بدون آموزش یک نفر بهتر عمل کرده اند. خیلی خوب ، اما صید چیست؟

خوب ، معلوم شد که آموزش به طور متوسط به شرکت کنندگان کمک نمی کند تا تصمیمات بهتری بگیرند. هنگامی که به همه شرکت کنندگان در گروه آموزش و پرورش به طور کلی مورد توجه قرار گرفتند ، مشخص شد که برخی از شرکت کنندگان به دلیل تحصیلات ، تصمیمات مالی بهتری نسبت به متوسط می گیرند و برخی تصمیمات بدتری را نسبت به میانگین می گیرند. بنابراین ، به طور متوسط ، این اثرات یکدیگر را لغو می کند و هیچ بهبود خالص در کیفیت تصمیمات مالی وجود ندارد.